Ubezpieczenie firmowego auta – czy tylko duży może więcej?

Jeśli jesteś przedsiębiorcą, a Twoja firma posiada przynajmniej 6 pojazdów (posiadających dowód rejestracyjny), to ten artykuł z pewnością przyniesie Ci wymierne korzyści. Dlaczego? Bo wyjaśniam w nim, że możesz być traktowany przez ubezpieczyciela jak duża firma, dla której przygotowuje się specjalne rozwiązania w kwestii ubezpieczeń komunikacyjnych. Tak, popularne OC czy AC może być przyjemniejszą częścią prowadzenia Twojej działalności gospodarczej niż dotychczas.

Ubezpieczenia flotowe, czyli coś, co jeszcze do niedawna było zarezerwowane wyłącznie dla firm posiadających bardzo dużo pojazdów, są dostępne także dla Ciebie. I wiąże się z tym wiele korzyści.

Co to jest flotówka

Ubezpieczenie floty to grupowe ubezpieczenie pojazdów w ramach jednej głównej umowy. Jeśli pada słowo „grupowe”, to od razu niejednemu przedsiębiorcy nasuwa się wniosek, że będzie taniej. I to jest dobry kierunek, ale nie zawsze musi tak być, gdyż koszt ubezpieczenia zależy od wielu czynników.

Niższa cena nie jest jednak najważniejszą korzyścią płynącą z umowy flotowej i o tym już za chwilę. Pozwól, że najpierw wyjaśnię, od czego zależy koszt ubezpieczenia pojazdu.

Co wpływa na koszt ubezpieczenia pojazdu

Historia ubezpieczenia

Kwota, jaką będziesz musiał zapłacić za ubezpieczenie pojazdu, zależy przede wszystkim od tego, jaką historią ubezpieczeniową możesz się poszczycić. W najmniej komfortowej sytuacji są ci, których pojazdy są sprawcami zdarzeń drogowych.

O ile jedna stłuczka ma jakiś wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej, o tyle kilka takich zdarzeń powoduje, że ten wpływ jest już ogromny i wiąże się z tym spory przeskok cenowy.

Uwaga
Pierwsza korzyść płynąca z flotówki to fakt, że przed zawarciem umowy flotowej mniejsze znaczenie ma liczba zdarzeń, a większe to, jaka była wartość wypłaconych odszkodowań/ świadczeń.

Przykład

Wyobraź sobie, że masz do czynienia ze szkodą parkingową, podczas której ucierpiały 2 pojazdy osób trzecich. Powiedzmy, że Twój kierowca porusza się autem dostawczym z przyczepą i podczas parkowania dochodzi do lekkiego zarysowania pojazdu A przez Twój pojazd i pojazdu B przez przyczepę ciągniętą tym pojazdem. Szkody wyceniono łącznie na 1500 zł.

W klasycznej sytuacji (tzn. gdybyś nie miał ubezpieczenia flotowego), kiedy przyszedłby czas, aby ubezpieczyć jakiekolwiek należące do Ciebie auto, koszt ubezpieczenia mógłby nawet przekroczyć wartość auta (w drastycznej sytuacji lub w przypadku auta o bardzo niskiej wartości).

Dzieje się tak dlatego, że algorytmy zaszyte w systemach ubezpieczycieli są tak ustawione, iż uważają, że ten podmiot jest bardzo ryzykowny, bo w ciągu 12 miesięcy spowodował aż 2 szkody!

W takiej sytuacji algorytm może przedstawić albo tzw. stawkę zaporową, z której klient z pewnością nie skorzysta, albo adekwatną do ryzyka – odpowiednio wysoką.

Natomiast w przypadku firmy posiadającej flotówkę, która w swojej historii ma takie zdarzenie, ubezpieczyciel będzie przykładał większą wagę do wartości wypłaconych odszkodowań. W tym przypadku to zaledwie 1500 zł. Dla ubezpieczyciela nie będziesz aż tak ryzykownym przypadkiem, aby traktować Cię od razu jak pirata drogowego czy też podmiot o znacznie podwyższonym ryzyku.

Prawda, że ma to sens? Lecz takie rozwiązania są możliwe tylko wtedy, kiedy to ryzyko „rozkłada się” na większą liczbę pojazdów – czyli w przypadku firm mających flotówkę.

Rodzaj pojazdu

Kolejnym czynnikiem mającym wpływ na koszt ubezpieczenia jest rodzaj pojazdu. Inaczej traktowane są auta osobowe, a inaczej ciężarowe czy do zadań specjalnych, jak choćby pojazd uprzywilejowany (z żółtymi sygnałami). Oczywiście najdroższego ubezpieczenia może się spodziewać właściciel samochodu ciężarowego.

Charakter prowadzonej działalności

Inne ryzyko wystąpienia zdarzenia drogowego stwarzają firmy kurierskie, spedycyjne czy rozwożące pizzę, a inne ryzyko będą tworzyły te firmy, które aut używają znacznie rzadziej niż kilka czy kilkanaście godzin w ciągu doby.

Oznacza to, że zapłacisz więcej, jeśli jesteś właścicielem firmy kurierskiej bądź transportowej. Do tego grona zaliczane są oczywiście również taksówki. Zapłacisz najmniej, jeśli prowadzisz np. działalność biurową czy drobną usługową, w której pojazdy są używane jedynie do przemieszania się, a nie do świadczenia usług.

Statystyka

O ostatecznym koszcie ubezpieczenia pojazdu decyduje także wypadkowa liczby zdarzeń powodowanych przez: branżę, konkretne marki pojazdów, a w szczególności miejsca, gdzie do wypadków dochodzi częściej.

Możliwość podjęcia negocjacji

Nie wszyscy mogą negocjować z firmami ubezpieczeniowymi. Zależy to od kilku czynników biznesowych, a także od możliwości oraz doświadczenia doradcy ubezpieczeniowego.

Raczej nie powinieneś liczyć na możliwości negocjacyjne, jeśli Twoja historia ubezpieczeń jest nieciekawa. Niestety będziesz musiał wziąć odpowiedzialność za ten rozdział biznesu i pogodzić się z wyższymi stawkami ubezpieczeniowymi.

Nie trzeba rozwodzić się nad sytuacją, jeśli jako posiadacz pojazdów masz wspaniałą historię, gromadzoną od lat, bez żadnej szkody. Tacy klienci mają szansę na naprawdę preferencyjne warunki cenowe.

Wydawać by się mogło, że w nie najlepszej sytuacji są też te podmioty, które nie mają żadnej historii – ani dobrej, ani złej, są „czyste”. Może to być mylne. Zwykle otrzymują one od firm ubezpieczeniowych kredyt zaufania. Bo dlaczego nie?

W korzystnej sytuacji są tutaj zwłaszcza spółki handlowe. Z badań przeprowadzanych przez jednego z największych ubezpieczycieli na naszym rynku wynika, że właśnie te podmioty w pierwszych okresach swojej działalności stwarzają mniejsze ryzyko niż pozostałe. Ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej mówi natomiast o tym, iż składka ma być odpowiednio dopasowana do ryzyka.

Korzyści płynące z umowy ubezpieczenia flotowego

Zacznę od najważniejszej zalety.

Jeśli posiadasz ubezpieczenie flotowe, a któryś z Twoich pojazdów uczestniczył w zdarzeniu drogowym, to składka za ten lub inne pojazdy nie będzie ponownie przeliczana jak w klasycznym rozwiązaniu. Przez cały okres trwania umowy obowiązuje cena z dnia jej zawarcia.

Przykład

Masz 5 pojazdów osobowych i 3 pojazdy ciężarowe/dostawcze. Data startu ubezpieczenia każdego pojazdu jest inna. W umowie flotowej ustalono, że koszt ubezpieczenia każdego pojazdu osobowego (bez względu na jego wielkość czy moc silnika) przez cały okres umowy wynosi 500 zł, a każdego dostawczego – 750 zł.

Pech chciał, że jedno auto osobowe miało 2 szkody w ciągu trwania umowy, a jedno dostawcze 1 szkodę! Och! Co za niefortunna sytuacja… Zatrudniłeś młode osoby z niewielkim doświadczeniem w kierowaniu pojazdami, no i stało się...

Pierwszy dzień okresu ubezpieczenia obu tych pojazdów przypadał kilka tygodni od wejścia w życie flotówki.

I teraz uwaga.

W normalnej sytuacji, jeśli chciałbyś ubezpieczyć te pojazdy w trakcie roku – ich ubezpieczenie stałoby się naprawdę drogie. Ale… nie we flocie. W umowie flotowej ubezpieczenie tych pojazdów będzie kosztowało odpowiednio 500 i 750 zł – czyli tyle, na ile umówiłeś się w tzw. umowie generalnej.

Szach mat. Nie zaskoczy Cię cena ubezpieczenia na kolejne pojazdy. Jestem przekonany, że każdy, komu zdarzył się taki przypadek, wie, jak smakuje zarówno pozytywne, jak i negatywne zaskoczenie w takiej sytuacji.

Ale to nie koniec korzyści płynących z ubezpieczenia flotowego. Możesz też liczyć na:

• niższą cenę za ubezpieczenie pojazdu w skali roku, niż gdybyś ubezpieczał osobno każdy pojazd;
• gwarancję, że w razie wypłaty odszkodowań lub świadczeń z Twojej polisy koszt ubezpieczenia nie zmieni się z tego powodu w trakcie trwania umowy flotowej;
• możliwości negocjacyjne;
• inne, łagodniejsze podejście do wyceny kosztów ubezpieczenia, jeśli Twoja firma nie posiada historii ubezpieczeniowej.
• mniejszą liczbę danych pojazdu, które będą miały wpływ na wycenę. Nie jest istotne, czy np. pojazd osobowy ma małą czy ogromną moc silnika, jak w klasycznym ubezpieczeniu. We flocie osobowy to osobowy.

Dla kogo ubezpieczenie flotowe nie będzie korzystne

Dla firm ze złą historią ubezpieczeń. W takiej sytuacji doświadczony doradca będzie szukał ofert spośród wszystkich dostępnych na rynku ubezpieczycieli.

Poza tym w trakcie trwania umowy flotowej może dojść do zmiany tzw. taryfy składek na konkretny typ pojazdów, np. takich, które masz we flocie. Może się wtedy okazać, że ubezpieczenie auta poza flotą będzie korzystniejsze cenowo. Są to jednak niezwykle rzadkie sytuacje. A oprócz zalet finansowych ubezpieczenie flotowe zapewnia inne ważne korzyści, o których wspominałem wyżej.

Jak się przygotować do zawarcia umowy flotowej

Potrzeba na to czasu i nie robi się tego w jeden czy nawet w kilka dni. W zależności od liczby pojazdów doradca na przygotowanie oferty, a następnie wcielenie jej w życie, potrzebuje od tygodnia do nawet 4 tygodni. Nie zostawiaj więc tej kwestii na ostatnią chwilę.

Pracę z pewnością ułatwią kopie dowodów rejestracyjnych, a także kilkunasto- lub kilkudziesięciominutowa rozmowa, bądź po prostu sprawna komunikacja e-mail z Twoim doradcą.

Rola doradcy jest w tym przypadku naprawdę bardzo istotna, więc warto zdecydować się na osobę z odpowiednim doświadczeniem. Odległość Twojej firmy od siedziby doradcy w dzisiejszych czasach nie ma znaczenia.

Na co zwrócić uwagę, podpisując umowę ubezpieczeniową

Przede wszystkim sprawdź, czy każdy pojazd ma taki zakres ubezpieczenia, jakiego potrzebuje. Część pojazdów może przecież nie wymagać takich dodatkowych ubezpieczeń jak AutoCasco, Assistance itp. Z kolei inne nie mogą się obejść bez rozbudowanych pakietów, których słaba jakość lub całkowity brak byłby bardzo niemiłym zaskoczeniem w trudnej sytuacji.

Zwróć też uwagę na poprawność zawartych w umowie danych, w tym danych pojazdów. To banał, ale może okazać się źródłem niepotrzebnego stresu i nerwów.

Podsumowując

Posiadanie umowy flotowej może znacząco zoptymalizować w skali roku Twoje wydatki związane z ubezpieczeniami.

Wymienione wyżej rozwiązania są zarezerwowane dla firm użytkujących minimum 6 pojazdów, które podlegają rejestracji, np. osobowe, ciężarowe/dostawcze, motocykle, przyczepy czy traktory. Bez znaczenia jest to, że część aut jest w leasingu.

Na rynku funkcjonuje kilka „flotopodobnych” rozwiązań ubezpieczeniowych, jednak nie są one tak doskonałe w swoim działaniu jak to, które przedstawiłem. Mogą mieć niższy próg liczby przystępujących pojazdów, ale nie dają gwarancji ceny w całym okresie trwania umowy.

Mam nadzieję, że pomogłem i rozwiałem Twoje wątpliwości. W razie pytań – służę pomocą i doświadczeniem.

Pobierz bezpłatnie (0 zł)
Program Naprawy Zysków

Sprawdź, czy Twoja firma przyniesie
co najmniej dwa razy większe zyski niż teraz...

Wprowadź drobne zmiany i…

• przekonaj się, dlaczego w Twojej firmie brakuje gotówki,
• namierz pieniądze, które przeciekają Ci przez palce,
• wykorzystaj potencjał, który JUŻ w Twojej firmie JEST, a nie taki, w który trzeba dodatkowo inwestować,
• ZAPLANUJ zysk.

POBIERAM
Pobierając materiały, wyrażam zgodę na otrzymywanie newslettera i informacji handlowych od Coraz Lepszej Firmy.
Mogę cofnąć zgodę w każdej chwili. Dane będą przetwarzane do czasu cofnięcia zgody.

Przemysław Wojciechowski

Od dekady pracuje w branży ubezpieczeniowo-finansowej. Pasjonat swojej pracy. Doświadczenie i wiedzę zdobywał, pracując dla światowego lidera ubezpieczeń na życie, gdzie oprócz bycia doradcą ćwiczył warsztat trenerski, a następnie menadżerski.
Od 2003 roku prowadzi własne biura ubezpieczeń, placówkę franczyzową, a także uczy i wspiera mniejszych przedsiębiorców w rozwoju ich biznesów ubezpieczeniowych. Skontaktuj się z nim mailowo: przemek@ewojciechowski.pl lub telefonicznie: 504-005-275.
Uczestnik Programu Rozwoju Coraz Lepszej Firmy.